19万逃废债行为人分析:P2P老赖画像出炉

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恶意逃废债一直是信贷行业存在的不良现象,发布良性退出公告的平台也多次指出受行业恶意逃废债影响,逾期率攀升,导致无法正常回款。恶意逃废债甚至引发了P2P网贷行业的风险集中爆发,对于行业的健康发展有极大的负面影响。

而监管部门对于打击恶意逃废债做了哪些工作?恶意逃废债群体的行为特征?P2P网贷平台又如何处理恶意逃废债行为?相信这都是行业参与者所关注的问题。

本文通过:

1、整理打击恶意逃废债的相关政策,发现自2018年以来,监管部门频频发布或开展关于恶意逃废债政策及相关座谈会议,打击力度逐渐加强;

2、以部分地区互联网龙虎国际娱乐网站协会披露的超19万名恶意逃废债行为人作为样本,对恶意逃废债行为人进行画像分析发现:该类群体年龄主要集在27-37岁、逾期金额主要在1-5万元、过半恶意逃废债行为人的逾期率在60%以上、逾期天数主要分布在365-730天、近6成处于未失联状态;

3、梳理各平台打击恶意逃废债的3种主要途径发现:当前部分P2P网贷平台的恶意逃废债数据已进入“信用中国”数据库、超45家P2P网贷平台机构与百行征信签订合作协议、不少平台已接入互联网仲裁。

一、 打击恶意逃废债的相关政策

自P2P网贷行业2018年中期风险集中爆发后,恶意逃废债现象在P2P网贷行业愈加严重,各监管部门也频频发文提及打击逃废债,具体见下表。

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二、 恶意逃废债行为人画像分析

2019年2月起,部分地区互联网龙虎国际娱乐网站协会在官网公示了P2P网贷平台的借款主体逃废债名单,据不完全统计,截至2019年8月1日,已有超42家平台上报并公示了逃废债名单,涉及超19万名恶意逃废债行为人。

本文选取了191144名恶意逃废债行为人作为样本,从年龄、地区、逾期金额、逾期率、逾期天数、是否失联等六大维度对恶意逃废债行为人进行画像分析,刻画该类人群的行为特征。

数据显示,恶意逃废债名单中年龄最小的仅19岁,最大的75岁。从该样本中年龄层分布来看,主要分布在27-37岁之间,因为该年龄阶段的借款人基数较大,再加上该类群体可能面临买房、买车、教育子女等消费压力较大,借款需求较为旺盛,但因工作年限相对较短,自身资产实力不强,出现逾期的数量也就较多。

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如下图所示,样本名单中的恶意逃废债行为人主要分布在河南、广东、山东四川等人口大省,其中河南数量最多,高达1.51万;广东和山东恶意逃废债行为人数量也均超1.3万;四川也有1.23万人。

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如下图所示,78.5%恶意逃废债行为人的逾期金额在5万元以内,其中逾期金额在1-5万元的占比50.12%;1万元以下的占比28.38%;逾期金额在5-10万元的占比17.83%。

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本文采用协会披露的逾期金额与借款金额的比值,构造逾期率指标,用于衡量恶意逃废债行为人的逾期严重程度。

如下图所示,样本名单中的恶意逃废债行为人超10万逾期率在60%以上,其中逾期率在80%-100%的人数最多,高达4.46万;其次是逾期率在60%-80%的人数也达到可4.06万;借款后直接没有还款行为,即逾期率为100% 的有2.97万。

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如下图所示,恶意逃废债行为人的逾期天数主要分布在365-730天,占比高达47.79%;其次是180-365天占比26.48%;逾期天数在730天及以上的占比也有25.67%。

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数据显示,恶意逃废债行为人有57.45%处于未失联状态,若借款人仍能联系到,借款通过合法的催收还有追回的可能;42.55%处于失联状态,该类群体借款可能被追回的概率较小。

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恶意逃废债行为人的逾期率水平普遍较高,即在还款初期可能就没有能力进行正常还款,后续可能因存在侥幸心理,出现恶意逾期;但从失联情况上看,过半的恶意逃废债行为人还是可联系到的,说明通过有效合规的催收途径,或能帮助出借人挽回部分资金。

而通过这种形式披露恶意逃废债的借款人,一定程度上能够打击恶意逃废债现象,对于存有侥幸心理的借款人也能有些威慑作用,同时可帮助机构降低催收难度,提高回款率。

三、 P2P网贷平台打击逃废债的途径

为打击恶意逃废债,监管部门、司法机构以及相关平台均在寻求有效的途径,包括但不限于在相关监管机构或协会引导下,平台积极报送逃废债数据,并再由相关机构将数据接入征信系统和信用中国;不少平台也积极与百行征信建立合作关系,进行数据共享;部分平台也在尝试采用互联网仲裁的方式。

1. 接入征信系统和“信用中国”数据库

2018年8月互金整治办发布《关于报送P2P平台借款人逃废债信息的通知》,提出P2P网贷机构上报逃废债数据至地区相关监管部门,再由整治办协调征信部门将逃废债信息纳入征信系统和“信用中国”数据库。

数据显示,P2P网贷平台的恶意借款人名单部分已进入“信用中国”数据库,在国家发改委于2019年6月17日发布的第九批涉龙虎国际娱乐网站黑名单中有披露63家恶意逃废债借款企业名单,就涉及到部分P2P网贷平台。

此外,部分地区互联网龙虎国际娱乐网站协会在其官网公示了由P2P网贷平台报送的恶意逃废债数据,这也有利于降低平台间“信息孤岛”的影响,对于借款人也能起到一定的警示作用。

2. 对接百行征信

百行征信俗称“信联”,是由央行牵头组建的国家级网络龙虎国际娱乐网站个人信用基础数据库,由市场自律组织-中国互联网龙虎国际娱乐网站协会与芝麻信用、腾讯征信等8家民间征信机构共同发起组建的一家市场化个人征信机构。

据2019年7月12日百行征信官网的报道显示,现已与976家机构签订了业务合作和信息共享协议,合作机构涵盖互联网龙虎国际娱乐网站、消费龙虎国际娱乐网站、P2P网贷等。据网贷之家不完全统计,目前对接百行征信的P2P网贷平台至少45家。

P2P网贷平台向百行征信提供借款人信用数据,而百行征信为平台提供信用信息查询及相关增值服务,百行征信接入的机构越多,所构建的个人信用数据库就越全面,一方面能够降低平台间的信息不对称性,并减少由于信息孤岛所导致的多头借贷等高风险现象;另一方面百行征信通过对借款人信用记录的全方位统计,能够有效的打击恶意逃废债。

3. 互联网仲裁

互联网仲裁的全部或主要程序,包括立案、受理、审理到裁决、送达等都在网上进行,对仲裁申请人与被申请人的地域没有限制,并可以对案件进行批量处理,而P2P网贷行业的案件纠纷具备金额小、地域跨度大、数量多、催收成本高等特点,二者的结合能够一定程度提高催收效率,减少恶意逃废债现象,现不少平台已经引入互联网仲裁,比如拍拍贷、你我贷、玖富等。

四、 总结

从打击逃废债的相关政策上看,目前重点内容主要集中在逃废债信息的上报,缺少从法律角度予以制裁的相关监管内容。建议从顶层设计和制度安排方面立法,制定打击恶意逃废债相关法律条款,为平台打击恶意逃废债工作提供法律支持,同时对于如何进行合理合法的催收,尽快出台明文规定。此外,应继续加强借款人风险教育工作。

平台层面应加强风控,从源头上减少恶意逃废债的发生。贷前做好借款人尽调工作,严格风控,降低违约风险;贷中实时跟踪借款人的还款行为变化,及时风险防范;贷后进行合理的催收工作,并及时向监管部门或相关征信系统上报逃废债数据,进行实时信息共享,以防恶意逃废债借款人多头借贷,引发更高的风险。

借款人应当结合自身的还款能力,合理的进行借款,不应因平台出现问题,而抱有侥幸心理,出现恶意逃废债行为,以免受到“一处失信、处处受限”的惩戒或其他法律制裁。

综合而言,恶意逃废债不利于我国信贷行业的可持续发展,打击恶意逃废债也刻不容缓,相信随着我国信用体系的逐渐完善,再加上相关监管部门与平台的有效配合,恶意逃废债现象将能得到一定程度遏制。

本文链接:https://www.oraqa.com/104270.html 来源:网贷之家 作者:刘美茹 责任编辑:林斯

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